En voz de los expertos

El gasto contra la capacidad de pago, una fórmula sencilla

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Por Óscar Granados*

El fin de año está próximo y puede ser el pretexto ideal para poner las cartas sobre la mesa respecto a las finanzas personales. Nunca es tarde para sacar la calculadora y con una hoja en blanco y lápiz definir las prioridades en el gasto. 

Ya en los últimos meses del año se tiene cierta visibilidad de lo que será el próximo, y muy pronto recibiremos recursos extras como el aguinaldo, la caja de ahorro o  bonos, que si de una vez planificamos y presupuestamos, tendrán un mejor uso.

Los expertos en sistemas de pagos electrónicos indican que planear desde ahora puede ayudarnos a que la temida cuesta de enero sea menos empinada y sobre todo no se vuelva de marzo, abril, mayo…

Para iniciar esta tarea de administración se deben sumar, en principio, todos los ingresos que se recibieron en el año y después clasificar los gastos, los cuales se pueden dividir en fijos y variables, explica Abraham Vergara, catedrático de la Universidad Iberoamericana.

“En los fijos se deben  incluir el pago de la renta, la comida, el teléfono, el transporte, es decir, aquellos que se hacen de manera periódica. Entre los variables están los gastos en ropa, reparaciones del auto, el hogar, consultas médicas,  o sea aquellos que llegan de imprevisto”, agrega el experto en finanzas personales.

Hay que evitar las “pequeñas fugas”, considera Juan Carlos Pérez, profesor del Tecnológico de Monterrey. Los gastos superfluos como el café de ciertas marcas, refrescos, cigarros y diversas golosinas absorben una parte importante del ingreso mensual, destaca.

También es necesario poner sobre el mapa de los gastos las responsabilidades financieras: el pago de los créditos.

Si los ingresos son mayores a los gastos, es positivo, porque significa que cubren tus necesidades y tienes un excedente para otros usos. Si los ingresos no alcanzan, hay que iniciar un plan de emergencia.

Otros expertos en finanzas prácticas mencionan que es importante tener en cuenta que la familia es un equipo de varios integrantes en el que se deberán conciliar las necesidades y gustos de cada uno.

Hay necesidades compartidas, como rentar una casa, pero también hay necesidades individuales, como tomar clases de piano. Lo ideal es que primero se cubran las colectivas, aquellas que son indispensables para el bienestar de toda la familia y posteriormente se analicen las particulares

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El efecto de este análisis puede ser doloroso, pero debe ser necesario, agrega Abraham Vergara. “Del ingreso total hay que dedicar un porcentaje al entretenimiento. Un cálculo adecuado es entre 8 y 10 por ciento. Para tarjetas de crédito lo ideal es poder cubrir las deudas con un máximo de 15 por ciento del ingreso, sobre todo para cuidar el sobrendeudamiento”, destaca.

En el presupuesto se debe  contemplar el ahorro, afirma Juan Carlos Pérez. “El ahorro debe ser parte cotidiana, pues sirve para imprevistos, para lograr un sueño, para vacaciones, pero además sirve para ir generando la protección al momento del retiro”, agrega.

El inicio de un año se puede traducir como  abrir un nuevo capítulo, podemos dejar atrás el pasado y enfocarnos hacia nuestro futuro, fijarnos nuevos retos y planear nuestras metas.

La planeación es una herramienta muy importante en nuestra vida financiera, ya que nos permite ver qué es lo que queremos hacer y qué elementos necesitamos para lograrlo.

El mismo Juan Carlos Pérez recomienda que después de poner en marcha el nuevo presupuesto, se debe evaluar cada trimestre. Los gastos o ingresos pueden cambiar, al igual que las prioridades.

Algo que pude servir para lograr un mejor presupuesto es comenzar a desarrollar un plan de vida. Preguntarse: ¿dónde quiero estar dentro de 5 años, dentro de 10  y dentro de 20 años? Una vez determinado eso, se puede entonces tener una idea más clara de las acciones que hay que implementar para lograr esas metas.

Aprender a administrar las finanzas personales es un proceso que toma tiempo y que requiere de esfuerzo y disciplina.

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* Óscar Granados colabora para Milenio desde hace cinco años cubriendo actividades económico-financieras. Así mismo, ha laborado para Grupo Expansión y la revista El Inversionista, cubriendo temas económicos, financieros y bursátiles.