En voz de los expertos
No hay tarjetas buenas ni malas
Por Verónica Reynold Reyes
La tarjeta de crédito es uno de los productos dentro del sistema bancario más satanizado, pero la verdad es que no hay tarjetas de crédito buenas ni malas, todo depende del uso que se les dé y de la forma en que se paguen.
De hecho, la tarjeta puede ser una alternativa de financiamiento importante siempre y cuando se haga una correcta elección de ésta; con base en las necesidades y estilo de vida propio, puede servir para cubrir algún imprevisto y formar un historial crediticio, pero nunca debe ser utilizada como una extensión del ingreso.
La tarjeta de crédito que utiliza la mamá para hacer el súper, no es la misma que requiere el hijo que viaja constantemente, ni la del padre, en donde tiene domiciliados todos los gastos recurrentes del hogar, ni la de la hija que sólo la utiliza para un caso de verdadera urgencia.
Así que elegir una tarjeta de crédito, como cualquier bien o servicio, requiere de la evaluación de varios factores para tener la certeza de que se contratará con la que cubre mejor las necesidades del usuario, más aún, cuando el mercado ofrece una gama de más de 130 alternativas, entre bancarias y comerciales.
A decir de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), dentro de los filtros de selección debe identificarse cuál o cuáles son los más importantes para el usuario del plástico y enfocarse en analizar a detalle los aspectos que resulten relevantes.
Es recomendable no quedarse con la primera tarjeta de crédito que ofrece un ejecutivo de cuenta o con la recomendada por un amigo, sino hacer una revisión de las alternativas en el mercado y elegirla con base en las necesidades y capacidades de pago.
Además de las tarjetas tradicionales como la clásica, platino y oro, también están las ligadas a una cadena comercial, departamental, centros de diversión y hasta de clubes deportivos, lo que obliga aún más a hacer un análisis.
Así, entre los aspectos a considerar a la hora de elegir el plástico crediticio a contratar, de acuerdo con la Condusef, están:
- La tasa de interés que debe pagarse en caso de no liquidar cada mes el 100 por ciento del saldo de las compras.
- La tasa de interés aplicada por pagar un día después de la fecha límite de pago (moratoria) o la comisión por falta de pago.
- Si aplica una tasa de interés de introducción baja y si después de cierto periodo ésta se incrementará.
- El Costo Anual Total (CAT), un parámetro de comparación entre las tarjetas (ya que esta tasa incluye absolutamente todos los gastos que rodean el plástico).
- La anualidad. Algunos no la cobran, otros sólo regalan el primer año a partir de la contratación, y otros cobran una cuota muy elevada a la que debe sumarse el Impuesto al Valor Agregado (IVA).
- El periodo de gracia, es decir, el número de días que se puede utilizar la tarjeta antes de que el banco aplique el cobro de intereses al saldo deudor y que generalmente es de 50 días.
- Cuántas reclamaciones tiene el banco respecto a tarjetas de crédito ante la Condusef y qué tan claro es el contrato para obtenerla.
Preguntarse si existe el hábito de cubrir mensualmente las deudas, para qué se utiliza la tarjeta, a cuánto ascienden los ingresos, en qué se gasta más y con qué frecuencia, si la tarjeta ofrece beneficios o recompensas y en caso de ser afirmativo si se aprovechan, si hay un equilibro entre lo que se paga al mes y los beneficios que se reciben del producto, también pueden ser parámetros útiles para elegir y garantizar que se tenga la tarjeta adecuada.
Entre los beneficios que se obtienen al utilizar una tarjeta de crédito están el de evitar traer consigo grandes cantidades de dinero en efectivo, las ofertas de meses sin intereses y descuentos, domiciliar pagos, recompensas en puntos o descuentos por cada vez que se utiliza, respaldo financiero en caso de una emergencia, seguros, cobertura de cargos no reconocidos por robo o extravío durante las 48 horas previas a darse aviso del evento, etc.
Lo importante es utilizar el crédito a favor, pues incluso el financiamiento por medio de tarjeta de crédito puede resultar gratuito si se toma en cuenta la fecha de corte y se liquida la totalidad en el período establecido.
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* Verónica Reynold colabora actualmente en Notimex, en la fuente bancaria e intermediarios financieros no bancarios. Ha sido también colaboradora de CNN Expansión, Infosel, El Semanario, El Economista, La Prensa, El Universal y Líderes Mexicanos.
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