Cultura Financiera
Usa el Crédito Hipotecario a tu favor
Por Marco Carrera Santa Cruz*
Indudablemente el deseo o necesidad de disponer de un lugar para vivir es algo anhelado por mucha gente y si decide comprar algún inmueble, es prácticamente inevitable recurrir a un crédito hipotecario.
Este tipo de crédito ha logrado un positivo desempeño en México con una cartera bancaria de crédito a la vivienda de 460,111 millones de pesos y un índice de morosidad de 3.52% al cierre de febrero de 2013. Además, existen intermediarios financieros no bancarios como Sofomes o Sofoles que también consolidan la oferta de créditos hipotecarios en el país.
El crédito hipotecario, al ser estructurado y de largo plazo, idealmente hace que, quien lo contrata, analice o profundice acerca de su capacidad real de pago para poder enfrentar un compromiso de este tipo, ya que el usuario tiene plena certeza de que si no liquida sus adeudos oportunamente, tendrá consecuencias y podrá perder el dinero con el cual pretendía adquirir algún inmueble.
Entre los aspectos básicos que te recomendamos tomar en cuenta al comparar opciones, se encuentran los siguientes:
- Monto financiable (proporción del valor del inmueble susceptible de ser financiado).
- Consulta si el crédito que te van a otorgar es en pesos o en UDIs (1) y en el segundo caso, estar pendiente de su valor en pesos.
- Importe del enganche (valor del inmueble que debe ser aportado por el cliente interesado para iniciar la operación de compra-venta).
- Plazo solicitado para la liquidación del crédito (número de años en los que se amortizará o liquidará el crédito hipotecario).
- Tasa de interés considerada para pago del crédito, la cual puede ser fija, variable o mixta.
- Tasa de interés moratoria, en caso de atraso en los pagos.
- Comisiones aplicables e importe de las mismas, por ejemplo: apertura del crédito, investigación del crédito, estudio socioeconómico, avalúo, seguros de vida y de daños al inmueble, etc. Algunos de estos gastos y comisiones se tendrán que pagar al inicio del crédito y otros durante la vigencia del mismo.
- CAT (Costo Anual Total). Este indicador te permitirá comparar entre opciones similares cuál implica menor costo para ti. Evita que puedas confundirte con alguna tasa de interés que publicitariamente pudiera parecer atractiva, pero en términos reales no lo sea.
- Existencia o no de penalización por realizar pagos anticipados (prepagos).
- Importe aproximado de gastos notariales por concepto de escrituración.
Existen diversas opciones para comparar créditos. Una de ellas es el simulador de crédito hipotecario en www.condusef.gob.mx en el cual se pueden encontrar ejemplos como el de un mismo crédito hipotecario con valor del inmueble de 1.5 millones de pesos, $250,000 de enganche a un plazo de 20 años. Entre las opciones bancarias que resultan, el pago mensual varía de $11,868.63 a $14,311.84 dependiendo sólo de la entidad que sea elegida.
Por ello es importante ampliar y considerar las opciones de los oferentes de crédito.
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1) Unidades de Inversión creadas en 1995 enfocadas principalmente a los créditos hipotecarios y cuyo valor en pesos se establece y publica mensualmente por el Banco de México.
* Marco Carrera Santa Cruz es Director General de Educación Financiera de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef).
