En voz de los expertos
Todo listo para estrenar tu casa nueva
Por Claudia Castro*
Encontrarte con opciones para estrenar casa nueva es cada vez más frecuente. Diversas instituciones financieras, pero particularmente los bancos, han realizado desde hace un par de años grandes esfuerzos por ganar mayor participación en el mercado de las hipotecas ante la estabilidad macroeconómica por la que atraviesa el país y las necesidades de financiamiento que existen entre la población.
Y es que si hay un momento ideal para construir tu patrimonio y tener casa propia es éste.
La estabilidad y solidez de la economía mexicana permiten acceder a créditos con tasas fijas y largos plazos que hasta hace algunos años no se veían. Sin embargo, es importante que antes de contratar tengas en cuenta algunas recomendaciones que te ayudarán a elegir la mejor opción.
Considera que puedes adquirir un crédito hipotecario a través de los organismos públicos, con instituciones financieras como los bancos o Sofoles, e incluso bajo esquemas que combinan ambas opciones.
Dentro de cada institución existen diferentes planes de financiamiento para adquirir una propiedad en 15, 20 o 25 años. Por ello es importante que antes de contratar compares y evalúes la opción que mejor se adapte a tus necesidades y posibilidades de pago e incluso que recuerdes que actualmente existen opciones en el mercado mediante las cuales puedes comenzar a ahorrar para el enganche de tu propiedad.
Asimismo, analiza la capacidad de pago con la que cuentas, de tal modo que no comprometas más de 30 o 35 por ciento de tus ingresos al pago de tu hipoteca, y elige la vivienda que tenga mejores condiciones de construcción, arquitectónicas y de materiales, ya que se trata de tu patrimonio.
Qué analizar
Antes de firmar, es importante revisar tanto las condiciones del crédito como la moneda en que te lo están otorgando, la tasa de interés, el plazo o tiempo que establece la institución financiera para pagarlo, el porcentaje de financiamiento que te darán y los beneficios por realizar pagos anticipados (en caso de que estén permitidos).
El crédito hipotecario que te hayan dado puede expresarse en pesos, en número de Veces el Salario Mínimo (VSM), en Unidades de Inversión (UDIs) o en dólares.
Si son pesos será más fácil saber el valor de tu deuda porque no necesitarás hacer conversiones para definir el monto del pago que deberás realizar. Sin embargo, si la estimación es en dólares tendrás que estar al pendiente del tipo de cambio o, en otras unidades, estar pendiente de su equivalencia.
Infórmate sobre la tasa de interés, ya que puede ser fija, es decir, al momento de firmar el contrato te dirán de cuánto serán tus pagos y pase lo que pase no podrán modificarla; caso contrario, de una tasa variable, que aumentará o disminuirá según las condiciones económicas.
Regularmente una tasa variable se fija con una tasa de referencia que se llama Tasa de Interés Intercambiaria de Equilibrio (TIIE), más un cargo adicional que establece el banco, por lo que lo mejor es elegir una opción fija para evitar sorpresas con el paso del tiempo.
Condiciones generales
Respecto de los plazos, es importante evaluar qué capacidad de pago tienes, pues recuerda que entre más largo sea el plazo, la mensualidad será más pequeña, por lo que puedes elegir entre15, 20 o 25 años.
Para comprar tu casa propia, lo mejor es tener un ahorro que te permita dar un enganche importante, pero si no es así, hoy los bancos pueden financiarte hasta 85 por ciento del valor de tu vivienda o incluso 90 por ciento si lo hacen en cofinanciamiento con los organismos públicos Infonavit o Fovissste, por lo que puedes ejercer tu crédito y aspirar a un monto más grande si utilizas ambas opciones.
Es recomendable que tengas reservada la cantidad que pagarás por la escrituración de la propiedad ya que ésta no se contempla en el crédito hipotecario.
Y ahora sí, con toda la información en mente, ¡a contratar tu crédito y ponerte las pilas!, porque si realizas pagos adelantados puedes terminar de pagar tu vivienda mucho antes de lo que te imaginas (recuerda preguntar con tu institución si hay penalización por pagos anticipados).
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* Claudia Castro es periodista de profesión, especializada en finanzas, economía y negocios. Ha colaborado en periódicos como El Economista y revistas de negocios como Entrepreneur y Mundo Ejecutivo. Actualmente se desempeña como reportera del sector financiero para el periódico La Razón, en donde cubre temas de banca, Afore, seguros y finanzas personales.
